В идеале в начале наступившего года необходимо понять, чего удалось достичь в ушедшем, к чему стремиться и как спланировать финансовые цели на обозримое будущее. Все больше финансовых экспертов считают, что без финансового плана контролировать свои денежные средства достаточно проблематично. С чего начать и как составить эффективный личный план, об этом – в сегодняшнем материале.
Итоги прошлого
Для того чтобы распланировать будущее, нужно оценить прошлое. При составлении годового плана необходимо проанализировать финансовые итоги прошлого года, обратив пристальное внимание на два основных параметра: доходы и расходы.
В доходной части важно понять, сколько вы заработали за 12 месяцев и увеличилась ли цифра по сравнению с предыдущим годом. Если некоторые месяцы были менее успешными, важно оценить почему. Было это сезонное снижение или вы могли повлиять на ситуацию? И главное, что вы можете сделать, чтобы в следующем году зарабатывать больше.
При анализе расходов за год важно понять, на какие категории уходило больше всего денег и так ли эти траты были необходимы. Часто мелкие расходы, например на такси или ежедневный кофе, кажутся незначительными, а в результате за год могут быть достаточно большой строкой расходов. Конечно, не стоит отказывать себе в комфорте и удовольствии, но, понимая масштаб, сократить данные расходы вполне реально.
Еще один важный момент – понять, в какие месяцы расходы отличаются от среднестатистических и почему. Если увеличение расходов связано с поездкой в отпуск, это объяснимо. Но если причиной стал бездумный шопинг, то это повод задуматься, как в будущем избежать необоснованных трат. Такие открытия помогут сэкономить время и нервы в будущем.
Перспективы наступившего
У большинства из нас планирование бюджета ассоциируется с экономией и личными ограничениями. Но именно план позволяет уравновесить расходы с доходами и защитить себя и семью от ситуаций, когда денег становится мало или вовсе не остается. Это базовый шаг к финансовому успеху.
Составлять финансовый план лучше не на месяц, а сразу на целый год. Отправной точкой в планировании выбираем глобальную цель: покупка квартиры или досрочный выход на пенсию, а затем установить промежуточные задачи, которые приведут к достижению финальной цели.
При составлении бюджета первый раз желательно не использовать сложных схем. Новички в финансовом планировании могут использовать метод нескольких конвертов, когда месячный доход разбит на области расходов. Этот метод позволит не тратить, пока не будет достигнут установленный лимит на цель.
Кредитная история
Для грамотного управления финансами важно понимать объем и сроки кредитных обязательств. Если у вас есть кредиты и другие долги, соберите их в список с максимально подробной информацией – суммами, которые осталось выплатить, и датами погашения. Это поможет получить полное представление о финансовых обязательствах.
С долгами тоже надо работать. Посмотрите, сколько вы остаетесь должны и сколько сэкономили благодаря досрочным погашениям. Подумайте, как вы можете минимизировать оставшуюся задолженность. Начните с составления плана выплаты долга, а затем возьмите на себя обязательство придерживаться плана выплаты в течение года. Критически оцените то, чем владеете. Возможно, имеет смысл продать что-то для погашения задолженности. Сосредоточившись на погашении долгов, вы уменьшите сумму, выплачиваемую в виде процентов, и сэкономите деньги, которые в противном случае направили бы на погашение долга.
Сократить расходы на погашение задолженности можно, воспользовавшись рефинансированием. Обратитесь в банк за снижением процентной ставки и узнайте варианты сокращения объема выплаты по кредитам. И не забывайте периодически проверять свою кредитную историю, даже если вы никогда не брали в долг у банка и не собираетесь этого делать. Это простое правило позволит обезопасить себя от действий мошенников.
Налоги и вычеты
В отношениях с государственными органами также существует расходная и доходная часть. Для полной картины финансового состояния важно понимать, можете ли вы претендовать на налоговый вычет и какую сумму можете вернуть в виде этого самого вычета. Государство готово вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц, если вы учились, лечились, переводили деньги на благотворительность, инвестировали, страховали жизнь или покупали недвижимость. Подавать документы на вычет можно уже в январе.
В расходной части необходимо учесть, нужно ли вам декларировать доход. В большинстве случаев подавать декларацию о доходах среднестатистическому россиянину не нужно. За него отчитывается и платит соответствующий налог работодатель. Уведомить налоговую необходимо, например, если вы продали квартиру, которой владели меньше трех лет, сдавали имущество в аренду, получили ценный подарок или выиграли крупную сумму в лотерею. Полный перечень случаев, когда нужно подать декларацию 3-НДФЛ, указан в Налоговом кодексе РФ, статья 229.
Порядок в документах
В начале года не лишним будет проверить срок действия основных документов. Казалось бы, финансы тут ни при чем. Но если закончится действие страховки на машину, а вы попадете в ДТП, чинить транспорт придется за свой счет. Истекший срок действия водительского удостоверения добавит вам непредвиденных расходов на такси, особенно если по работе нужно много ездить. Так что лучше потратить немного времени и все перепроверить. Под контролем должны быть и сроки действия банковских карт, вкладов и других финансовых продуктов. Это поможет учесть дополнительные затраты или доходы при формировании личного финансового плана.
Главное – начать
Первые месяцы нового года – отличное время для любых начинаний, в том числе и в финансовой сфере. Для новичка составление годового финансового плана может казаться трудно выполнимой задачей. Но, как и в любом деле, важно начать. Освойте простые инструменты учета ваших денежных средств и помните, что в любом деле главное – это дисциплина исполнения. Финансовая сфера не является исключением. Планируйте и достигайте новых финансовых высот!
Ксения Борисова
